第三方支付的清算體系是現(xiàn)代金融支付的重要組成部分，但其復(fù)雜的運(yùn)作機(jī)制往往讓人望而卻步。本文通過一張圖和簡潔易懂的語言，拆解了第三方支付清算體系的運(yùn)行原理，幫助大家快速理解第三方支付背后的復(fù)雜生態(tài)。

上一篇介紹了中國清算體系，這篇給大家介紹下我們每天都會用到的三方支付的清算體系。

中國的第三方支付體系經(jīng)歷了斷直聯(lián)之后，資金都納入了央行的ACS賬戶中進(jìn)行集中存管。

集中存管后的三方清算體系，其實(shí)還是挺復(fù)雜的，這里涉及了多系統(tǒng)的魔幻聯(lián)動、映射額度的清算迷霧、以及繞不開的墊資問題。其實(shí)核心還是要拆解清楚映射額度是如何進(jìn)行清算的，然后其他幾個問題也就可以迎刃而解了。

這次我就用一篇文章和一張圖來給大家拆解整個三方清算體系的運(yùn)行原理。

01 三方清算生態(tài)

1.1、直聯(lián)模式生態(tài)

中國的三方支付體系是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)而快速成長起來的。發(fā)展初期也是采用了收單機(jī)構(gòu)與銀行直聯(lián)的方式為客戶提供支付服務(wù)的。

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直聯(lián)模式非常簡單，三方機(jī)構(gòu)直接在銀行開通備付金賬戶就能為客戶提供跨行收單服務(wù)，銀行之間的資金轉(zhuǎn)移也是通過收單機(jī)構(gòu)來做清算調(diào)撥。

不過這種模式缺點(diǎn)也很明顯，央行在其中很難起到監(jiān)管的作用，央行的清算系統(tǒng)（CNAPS）也淪為了清算和付款的通道。由此而產(chǎn)生了現(xiàn)很多的亂相。

1.2、間聯(lián)模式生態(tài)

為了加強(qiáng)監(jiān)管和統(tǒng)一清算，央行就創(chuàng)造性的推出了“間聯(lián)清算模式”，這是個中心化的清算模式。通過央行指定的合法清算機(jī)構(gòu)“網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)”統(tǒng)一為中國的收單業(yè)務(wù)提供跨行的支付和清算服務(wù)。在這個體系中又分成了幾個參與者角色。

1.1.1、入口：收單側(cè)

收單機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)的提供者，通過小程序、公眾號、二維碼、收銀臺、智能終端等支付工具切入場景提供服務(wù)。

1.1.2、血脈：清算機(jī)構(gòu)

網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)是三方和銀行之間的“信息和資金傳遞樞紐”，它就像血管一樣在三方和銀行之間輸送著資金的血液。這里包含處理報文的“支付清算平臺”和處理資金“備付金前置系統(tǒng)”。

1.1.3、心臟：央行清算

要完成資金的跨行搬運(yùn)，就需要通過央行清算系統(tǒng)來完成，因此央行清算系統(tǒng)就像心臟一樣有節(jié)奏的向上下游輸送資金。

1.1.4、血液：發(fā)卡側(cè)和賬戶側(cè)

1）發(fā)卡側(cè)：

即消費(fèi)者的發(fā)卡銀行，它們?yōu)檎麄€支付生態(tài)體系提供源源不斷的支付血液“資金”。

2）賬戶側(cè)：

它就是以微信、支付寶、云閃付為代表的支付機(jī)構(gòu)，他們既是收單機(jī)構(gòu)需要通過“網(wǎng)聯(lián)/銀聯(lián)”來對接發(fā)卡銀行，同時他們也像銀行一樣為“收單側(cè)”機(jī)構(gòu)提供“條碼、小程序、APP”等基于支付賬戶的支付產(chǎn)品

02 備付金清算原理

要了解這套體系如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，我們需要扒開表層的系統(tǒng)，看下其背后的賬戶體系是如何搭建。

2.1、備付金賬戶結(jié)構(gòu)

2.1.1、收單機(jī)構(gòu)-渠道映射

收單機(jī)構(gòu)通過交易過渡戶來處理客戶之間的交易，跨行收付則是對應(yīng)“網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)”分別設(shè)置一套“清算往來+銀存資金”的渠道賬戶與之對應(yīng)。

2.1.2、清算機(jī)構(gòu)-備付金映射

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)為收單機(jī)構(gòu)提供支付產(chǎn)品并管理其備付金。為避免兩家機(jī)構(gòu)同時管理備付金賬戶出現(xiàn)清算沖突，他們采用映射額度模式，各自獨(dú)立管理一部分資金。

2.1.3、央行清算-資金清算

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)通過清算指令在“銀行賬戶、特參賬戶、備付金賬戶”之間完成資金的跨行清算。

2.1.4、發(fā)卡銀行-同步清算

發(fā)卡銀行根據(jù)清算機(jī)構(gòu)和央行的清算指令，同步完成清算處理。在銀行內(nèi)部主要涉及兩套系統(tǒng)并設(shè)置對應(yīng)的賬務(wù)處理。

1）網(wǎng)/銀聯(lián)支付系統(tǒng)

負(fù)責(zé)處理日間的聯(lián)機(jī)交易指令，因此在銀行內(nèi)設(shè)置了“清算往來戶”來記錄發(fā)生金額。

2）人行支付系統(tǒng)

負(fù)責(zé)處理資金的跨行清算，因此在銀行內(nèi)設(shè)置了“人行往來+央行存款賬戶”用來記錄資金清算發(fā)生額與存放央行款項(xiàng)的期末余額。

2.2、備付金映射額度

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)采用的映射額度模式是一種虛擬賬戶技術(shù)，它通過額度映射在邏輯上隔離備付金中的清算資金，從而讓兩家機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立處理交易。

1）映射額度

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)備付金額度由支付機(jī)構(gòu)來進(jìn)行分配，分配的資金包括“備付金和清算保證金”。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)在支付機(jī)構(gòu)分配的額度內(nèi)進(jìn)行清算處理。（備付金額度映射兩家清算機(jī)構(gòu)各有一套做法，為了統(tǒng)一我們這里做簡單理解即可）

2）額度同步

為了防止余額競爭，兩家清算機(jī)構(gòu)在額度調(diào)整的時候會同步校驗(yàn)彼此分配的額度，確保額度調(diào)整準(zhǔn)確。

03 三方支付全流程

講了整體生態(tài)體系和備付金的賬戶結(jié)構(gòu)，我們就結(jié)合一個實(shí)際的場景來介紹下整個三方支付的全流程場景是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的。（為了方便理解我們收付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)來處理，對于大家關(guān)心的墊資問題，我們也結(jié)合具體交易來介紹）

3.1、聯(lián)機(jī)交易收付

下面我們就以一個網(wǎng)購場景來介紹下整個三方支付的流程。

3.1.1、消費(fèi)者支付流程

1）消費(fèi)場景

消費(fèi)者在一個電商平臺購物消費(fèi)了100元，收到銀行的扣款通知后，顯示扣款成功，商家接單準(zhǔn)備發(fā)貨。

2）聯(lián)機(jī)收單流程

• 跨行收單：消費(fèi)者下單后，收單機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)支付渠道發(fā)起跨行收單，網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)到開戶行完成扣款，此時小消費(fèi)者接到了扣款通知。
• 網(wǎng)聯(lián)登記在途：扣款結(jié)果返回給網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)給支付機(jī)構(gòu)映射額度登記在途資金，未來需要從銀行存放在央行的清算賬戶扣款100元給支付機(jī)構(gòu)的備付金。
• 商家登記待結(jié)：收單機(jī)構(gòu)接收到扣款結(jié)果，給商家登記待結(jié)算，商家可以看到這筆資金但是不能使用和提現(xiàn)。
• 支付結(jié)果通知：最后通知消費(fèi)者支付成功，同時通知商家接單。

從這個流程中我們可以看到，跨行收單的資金不是實(shí)時到賬的而是通過給商家記錄待結(jié)算資金來完成整個收單流程的。商家需要在網(wǎng)聯(lián)清算之后才能拿到錢。

是否墊資？

整個收單過程是一筆信息流，并沒有發(fā)生墊資的情況。

3.1.2、商家提現(xiàn)流程

1）商家提現(xiàn)場景

當(dāng)天商家賣了5000元的商品，他在提現(xiàn)時雖然看到賬戶上有1.5萬元總余額，但當(dāng)他提現(xiàn)的時候卻只能提現(xiàn)前幾天結(jié)算留下的1萬元，因?yàn)楫?dāng)日資金收單資金還沒到賬。

2）商家提現(xiàn)流程

• 商家提現(xiàn)：商家申請?zhí)岈F(xiàn)1萬元，本地扣減商戶余額后路由到網(wǎng)聯(lián)通道。
• 網(wǎng)聯(lián)扣額度：網(wǎng)聯(lián)扣減映射額度后，轉(zhuǎn)發(fā)付款報文到開戶行。此時需要登記向開戶行應(yīng)付1萬元。
• 銀行墊資付款：開戶行向商家賬戶墊資付款，商家資金實(shí)時到賬。

是否墊資：

付款交易也是一筆信息流，這種情況下就需要銀行墊付給商家銀行卡。

3）商家墊資提現(xiàn)

如果商家希望當(dāng)日把錢全部提走或者收款銀行對于這類付款交易不愿意墊資該怎么辦呢？此時有兩種辦法。清算機(jī)構(gòu)走人行：收單機(jī)構(gòu)在清算機(jī)構(gòu)一側(cè)申請清算保證金的墊資額度，申請后清算調(diào)用人行通道進(jìn)行付款。銀行在清算后付款：銀行接收到銀聯(lián)發(fā)送的清算通知后再給客戶入賬。

3.2、資金清算流程

清算流程由“網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)”負(fù)責(zé)對收單機(jī)構(gòu)的指令進(jìn)行清算，然后通過央行清算系統(tǒng)（CNAPS）來完成機(jī)構(gòu)間的資金清算。

3.2.1、清算場次和對賬

清算機(jī)構(gòu)什么時候清算資金呢？為了到賬的及時性，清算機(jī)構(gòu)分為了日間多批次清算，和日終下發(fā)對賬文件的模式。

1）日間分批次清算網(wǎng)聯(lián)：每天清算兩個場次，分別是早上8:30后清算上一天的交易，下午15:00之后清算上午的交易。銀聯(lián)：銀聯(lián)清算是按照小額的清算場次來的，它日間清算7場，晚上21:00之后會有一個補(bǔ)充清算場次。

2）日終下發(fā)對賬文件

網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)都是采用日間多個批次下發(fā)對賬明細(xì)和次日凌晨發(fā)送T日全天對賬文件的形式，這樣確認(rèn)資金到賬的效率就更加有保障了。

是否有墊資？

1）日間清算：每個清算場次發(fā)送清算文件后，此時是沒有墊資；在清算場次中間付款交易會有墊資。

2）跨日交易：網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)日間最后一個清算批次到次日第一個清算批次之間發(fā)生的付款交易是有墊資的。這也是業(yè)內(nèi)經(jīng)常討論的CFS墊資套利問題。

3.2.2、清算資金核算

在清算前我們先算下各方要清算多少資金。我們的例子比較簡單，當(dāng)前清算場次只發(fā)生了兩筆交易，經(jīng)過核算收單機(jī)構(gòu)“借記收款100元，貸記付款1萬元”，對應(yīng)的他要向付款行“借記收款100”，付款行“貸記付款1萬元”。

3.2.3、資金清算流程

日間清算，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)會在銀行和備付金之間進(jìn)行資金清算，然后把清算結(jié)果通知給收單機(jī)構(gòu)向客戶結(jié)算資金。

1）付款行清算

當(dāng)天交易收款行需要向備付金出金100元，清算機(jī)構(gòu)發(fā)起“即時轉(zhuǎn)賬交易”，借記扣款“付款行清算賬戶”資金，貸記付款到“備付金賬戶”；隨后向付款行轉(zhuǎn)發(fā)清算通知，付款行將資金清算給“人行支付系統(tǒng)”。

2）收款行清算

當(dāng)天備付金需要向收款行清算1萬元，清算機(jī)構(gòu)發(fā)起“即時轉(zhuǎn)賬交易”，借記扣款備付金1萬元，貸記付款到“收款行清算賬戶”；隨后向收款行發(fā)送清算通知，收款行從“人行支付系統(tǒng)”收取墊付資金。

3）收單機(jī)構(gòu)清算

最后清算機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)下發(fā)清算文件，清算機(jī)構(gòu)向商戶結(jié)算1000元，同時核銷付款的1萬元資金。這樣當(dāng)前清算場次就平賬了。

由于我們的案例比較簡單，日間一個清算場次就能解決了。實(shí)際銀行還要在每天下午17點(diǎn)之后與大額系統(tǒng)進(jìn)行對賬，把當(dāng)天與清算機(jī)構(gòu)之間的即時轉(zhuǎn)賬交易還要核對下做個平賬。這里我們就不展開說了。

講在最后

間聯(lián)模式下的三方清算體系還是挺復(fù)雜的，主要是涉及的參與方和系統(tǒng)比較多，被“映射額度”隔離后，整個跨行清算復(fù)雜度也提高了不少。

對于大家咨詢比較多，也比較感興趣的整個過程的墊資問題，我把他整理成如下表格，大家參考下吧。

總結(jié)下來就是三句話。

1）墊資主要出現(xiàn)在付款場景；

2）沒接到清算通知的付款就會有墊資；

3）人行支付系統(tǒng)是資金流，開啟人行支付后“銀行不墊資、三方要提供墊資”；