交易這個(gè)行為已經(jīng)有了多年歷史，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，在線交易也變得愈發(fā)普遍。而在在線交易背后隱藏著的，是交易系統(tǒng)。怎么設(shè)計(jì)好交易系統(tǒng)呢？本文嘗試從貨幣交易這一點(diǎn)出發(fā)，對(duì)電商背后的交易系統(tǒng)設(shè)計(jì)做了解讀，一起來看看吧。

前言

交易，是一個(gè)從古老社會(huì)體系就開始產(chǎn)生的行為，從原始的物物交換到貨幣等價(jià)物，再到如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們已經(jīng)開始習(xí)慣了在線交易，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的黃金時(shí)代，人們的交易場(chǎng)所、載體或形式都發(fā)生了前所未有的變化。電子支付方式給生活帶來的便利，面對(duì)這些錯(cuò)綜復(fù)雜的交易支付行為，背后實(shí)際上是一套復(fù)雜的支付結(jié)算系統(tǒng)在支撐著。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的近 10 年以來，人們已經(jīng)非常熟悉在線的交易了，在中國有各式各樣的 APP，都能夠?qū)崿F(xiàn)線上下單、線下消費(fèi)。對(duì)于消費(fèi)者而言，發(fā)起交易到完成交易的過程是非常簡(jiǎn)單的，而這背后，卻有一套不為人知的復(fù)雜的交易系統(tǒng)。

本文將從貨幣的交易開始講起，說明電商背后的交易系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的。

一、貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展

人類社會(huì)之所以會(huì)誕生貨幣，是因?yàn)榻灰椎漠a(chǎn)生。在一個(gè)簡(jiǎn)單的社會(huì)體系中，一些基本生存物質(zhì)的存在，讓人們產(chǎn)生了交換的需求，因此就產(chǎn)生了交易。

在遠(yuǎn)古社會(huì)，物質(zhì)還不是特別豐富的體系中，人們完全可以通過物物交換的方式實(shí)現(xiàn)交易。但是當(dāng)社會(huì)中存在的物品變得越來越多時(shí)，物物交換的體系的平衡就會(huì)被破壞。

圖 1 交易的產(chǎn)生

物物交換的生態(tài)之所以會(huì)被破壞，交易的本質(zhì)要求價(jià)值的平衡。交換商品日益增多，范圍也日益擴(kuò)大，在物物交換的系統(tǒng)中，每個(gè)物品同另一個(gè)物品的如何進(jìn)行價(jià)值對(duì)等，這個(gè)系統(tǒng)顯然超過了后來的交易需求。

那么如何使交易變得更加順暢呢？這就誕生了一般等價(jià)物，即貨幣。

圖 2 越來越復(fù)雜的物物交換網(wǎng)絡(luò)

有了貨幣以后，交易系統(tǒng)中的所有物品都需要通過一般等價(jià)物進(jìn)行價(jià)值的評(píng)估。

圖 3 一般等價(jià)物

接下來的問題是把什么作為一般等價(jià)物呢？它應(yīng)該具備以下各種，普遍的接受性，即大家都認(rèn)可它的價(jià)值；耐久性，即不會(huì)特別容易損壞；價(jià)值穩(wěn)定性，即不會(huì)出現(xiàn)價(jià)值的波動(dòng)等等。事實(shí)上，這也是一個(gè)物品能被作為貨幣的必要特征。

最初充當(dāng)一般等價(jià)物的商品是不固定的，它只在狹小的范圍內(nèi)暫時(shí)地交替地由這種或那種商品承擔(dān)，當(dāng)一般等價(jià)物逐漸固定在特定種類的商品上時(shí)，它就定型化為貨幣。貨幣的產(chǎn)生也是伴隨生產(chǎn)力和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷變化的，在人類社會(huì)發(fā)展的歷史上，大致可以分為實(shí)物貨幣、金屬貨幣和紙質(zhì)貨幣，一直到現(xiàn)如今的無現(xiàn)金社會(huì)。

圖 4 貨幣的發(fā)展形態(tài)

1）實(shí)物貨幣

在中國歷史上，龜殼、海貝、蚌珠、皮革、齒角、米粟、布帛、農(nóng)具等都曾作為實(shí)物貨幣被使用過。使用這些物品進(jìn)行交換的缺點(diǎn)是價(jià)值不穩(wěn)定，而且不能夠被大眾普遍接受，甚至不耐久。

2）金屬貨幣

冶金技術(shù)的發(fā)展，使得金屬貨幣取代實(shí)物貨幣成為可能，與此同時(shí)，金屬貨幣還具備普遍接受性、價(jià)值穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、可分性、耐久性的特點(diǎn)。但是金屬貨幣在流通中會(huì)磨損減重，就會(huì)形成劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，此外金屬貨幣如果價(jià)格不穩(wěn)定，就會(huì)阻礙社會(huì)資金的流通。

3）紙幣

紙幣是國家發(fā)行和強(qiáng)制流通的價(jià)值符號(hào)。紙幣產(chǎn)生于貨幣的流通手段職能，貨幣在流通中充當(dāng)商品交換的媒介。中國是世界上最早使用紙幣的國家。公元11世紀(jì)，北宋的交子，元、明、清發(fā)行的寶鈔，均是典型的紙幣。

貨幣之所以要變得越來越通用，也與世界商業(yè)發(fā)展的需要有巨大的關(guān)系。我們可以從貨幣的發(fā)展發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：

1）交易的產(chǎn)生取決于兩個(gè)條件

社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展產(chǎn)生剩余。生產(chǎn)的產(chǎn)品在滿足生產(chǎn)者自身需要后有了一些剩余后，形成了交易的基礎(chǔ)。

社會(huì)分工協(xié)作的產(chǎn)生。每個(gè)人的角色不同，每個(gè)人生產(chǎn)和需要的產(chǎn)品多樣化，而一個(gè)人無法生產(chǎn)自身所需要的所有產(chǎn)品，形成了交易的需求。

2）新技術(shù)的使用和市場(chǎng)需要，讓貨幣形態(tài)產(chǎn)生變化。從冶金技術(shù)到造紙技術(shù)，一直到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)金的形態(tài)都發(fā)生了巨大的變化。

3）在商業(yè)發(fā)展過程中，貨幣的形態(tài)是朝著越來越輕便的方向發(fā)展的，直到變?yōu)闊o形，而貨幣的形態(tài)在一定程度上加速了交易的進(jìn)行。

二、支付交易模式的演變

貨幣作為一般等價(jià)物，使得社會(huì)中的支付變得可參考，而支付通道同樣也會(huì)遇到同樣的問題。在一個(gè)開放的市場(chǎng)中，對(duì)于交易系統(tǒng)來說就會(huì)遇到”資金流“和”信息流“處理這兩個(gè)問題。

以一個(gè)常見的場(chǎng)景為例：

一個(gè)人在城市 A 的工商銀行存了 100 元，來到城市 B 后在建設(shè)銀行取了 100元，這個(gè)過程工商銀行和建設(shè)銀行是如何記賬的？

圖 5 銀行之間的處理跨行交易

羅斯柴爾德家族（Rothschild Family）是歐洲乃至世界久負(fù)盛名的金融家族。19 世紀(jì)初，老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌，銀行間清算就一直延續(xù)到現(xiàn)在。老羅斯柴爾德與銀莊的掌柜商定，后續(xù)客戶可以使用通用的銀票換取金幣，銀莊之間根據(jù)銀票再次交易，從這個(gè)時(shí)候開始，也標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的通存通兌業(yè)務(wù)就開始了。

銀行之間的通兌業(yè)務(wù)同物物交換的模式一樣，同樣會(huì)遇到一個(gè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的問題，如下圖所示，當(dāng)所有銀行都可以進(jìn)行相互兌換時(shí)，系統(tǒng)建設(shè)的成本顯然會(huì)比收益高許多。

圖 6 多銀行的跨行交易

1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之后，我們國家確立了法定存款準(zhǔn)備金制度。央行的備付金系統(tǒng)正式確立，之后所有金融機(jī)構(gòu)都在央行開立清算賬戶，由央行為商業(yè)銀行統(tǒng)一清算。于是銀行之間的交易系統(tǒng)就變成下方的模式：

圖 7 央行統(tǒng)一清算模式

這個(gè)模式的好處是很明顯的，規(guī)范了銀行之間的交易模式，同時(shí)每一家商業(yè)銀行只需要完成一次系統(tǒng)對(duì)接。（當(dāng)然這個(gè)系統(tǒng)的建設(shè)和復(fù)雜程度，遠(yuǎn)非三言兩語就可帶過，只是這個(gè)模式可以被認(rèn)為一種通用的模型。）我們可以在另外一篇文章中解構(gòu)一下中國的支付結(jié)算體系。

三、“清分-清算-結(jié)算”三大流程

不同的財(cái)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)，其對(duì)于系統(tǒng)命名可能稍有不同，但從大面上來看，核心的訂單系統(tǒng)可以分為兩個(gè)階段處理。

第一階段是訂單的生成，包括訂單的生成和計(jì)算邏輯，主要為用戶提供下單能力、為商家提供接單能力。

第二階段是訂單的清算。用戶和商家一筆訂單的完成，并不意味著訂單真正完成這筆訂單實(shí)際進(jìn)入第二階段，對(duì)訂單的分賬處理，根據(jù)結(jié)算模式等進(jìn)行計(jì)算，生成分賬流水，支付通道則根據(jù)結(jié)算結(jié)果進(jìn)行資金理。

完成結(jié)算后，賬戶系統(tǒng)就需要根據(jù)分賬流水，完成相應(yīng)的記賬功能。當(dāng)然對(duì)于大型集團(tuán)公司，還會(huì)有財(cái)務(wù) EBS匯總計(jì)算企業(yè)資金，則需要依據(jù)財(cái)務(wù)的要求進(jìn)行資金的匯總記錄，本篇不贅述。

圖 8 訂單處理流程簡(jiǎn)圖

作為消費(fèi)者，在線交易已經(jīng)變得再熟悉不過了，C 端產(chǎn)品經(jīng)理會(huì)想方設(shè)法將用戶的交易簡(jiǎn)化再簡(jiǎn)化，以致于從 C端感知層面，消費(fèi)者的感知就是從下單到支付環(huán)節(jié)，沒有特別復(fù)雜的操作，但當(dāng)我們回到電商系統(tǒng)背后的結(jié)算時(shí)，那就不是如此簡(jiǎn)單了。

以一個(gè)典型的電商平臺(tái)為例，這個(gè)平臺(tái)聚集了非常多的商戶，這意味著電商平臺(tái)同樣需要建設(shè)一套獨(dú)有的清結(jié)算系統(tǒng)，從而完成與商家的資金清算工作。為了能理清這一過程，我們首先介紹一些專有名詞：

• 清分：可以理解為系統(tǒng)的記賬，系統(tǒng)需要將每一筆訂單記錄下來，即為“清分”。
• 清算：可以理解為算賬，如兩個(gè)賬戶之間有多條記錄來往，最后匯總可以發(fā)現(xiàn)兩個(gè)賬戶正向或逆向支付，完成賬戶的“清算”。
• 結(jié)算：可以理解為轉(zhuǎn)賬，根據(jù)清算的結(jié)果，完成賬戶加幣和減幣動(dòng)作。

下面是一幅超級(jí)簡(jiǎn)化版的訂單處理流程圖，可以大致理清訂單從生成到結(jié)算整體的處理流程，由于業(yè)務(wù)開展的復(fù)雜情況，系統(tǒng)中還會(huì)有很多特殊情況處理等。

圖 9 訂單-計(jì)費(fèi)-結(jié)算系統(tǒng)處理流程

在整體的交易系統(tǒng)中，可以分為訂單系統(tǒng)、計(jì)費(fèi)系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)，其在交易環(huán)節(jié)的處理如下：

1）訂單系統(tǒng)

訂單系統(tǒng)將記錄每一筆交易的狀態(tài)以及訂單詳細(xì)信息，訂單詳細(xì)信息除了訂單 ID，從消費(fèi)者的角度，應(yīng)該實(shí)付金額信息，附加活動(dòng)優(yōu)惠券信息，與此同時(shí)要附帶平臺(tái)與商戶清結(jié)算基本信息，用于分賬，即平臺(tái)的抽取費(fèi)用。

2）計(jì)費(fèi)系統(tǒng)

計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的工作就是定時(shí)拉取訂單，并根據(jù)計(jì)費(fèi)公式，匯總金額的拆分。這個(gè)系統(tǒng)的難度在于需要處理復(fù)雜業(yè)務(wù)下的公式，如退單的處理，活動(dòng)費(fèi)用的處理、費(fèi)率的處理（如計(jì)費(fèi)方式變更是體現(xiàn)在訂單上的，則需要根據(jù)訂單生成的時(shí)間計(jì)算費(fèi)率）計(jì)費(fèi)系統(tǒng)會(huì)約定按照一定周期進(jìn)行匯總。

顯然這個(gè)周期的時(shí)間越短，對(duì)于系統(tǒng)計(jì)算消耗也越大，并且由于訂單存在一定的生命周期，對(duì)于后續(xù)費(fèi)用的回退也是一個(gè)重要的邏輯（如訂單已完成結(jié)算，但后續(xù)訂單取消）。

3）結(jié)算系統(tǒng)

結(jié)算系統(tǒng)是最后對(duì)賬戶完成轉(zhuǎn)賬結(jié)果，需要處理信息流和資金流。信息流方面，需要將平臺(tái)與商家的賬戶資金計(jì)算清楚，資金流方面，則需要依賴支付通道，完成資金的轉(zhuǎn)賬。（資金流就需要運(yùn)用到中國的支付結(jié)算體系）

四、總結(jié)

通過對(duì)貨幣演變、銀行支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)，我們可以發(fā)現(xiàn)，盡管每時(shí)每刻都在發(fā)生的交易行為十分復(fù)雜，但“清分-清算-結(jié)算”的過程，幾乎可以套用在任何的交易系統(tǒng)中，我們可以根據(jù)這個(gè)處理原則，去設(shè)計(jì)產(chǎn)品系統(tǒng)。

本文并沒有詳細(xì)贅述一個(gè)完整的結(jié)算系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，因?yàn)椴煌袠I(yè)的交易模式不同，其清結(jié)算系統(tǒng)的處理就會(huì)千差萬別，對(duì)于產(chǎn)品經(jīng)理來說，重要的是能夠理清楚整體的處理方法，同時(shí)在整理交易系統(tǒng)設(shè)計(jì)的過程中，也獲得一些啟發(fā)：

1. 社會(huì)生產(chǎn)力的極大發(fā)展是商業(yè)交易的基礎(chǔ)，一項(xiàng)變革性的技術(shù)將會(huì)改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)交易模式。
2. 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變的是信息記錄、表達(dá)和計(jì)算的方式，提升了信息的傳播效率，從而提高了商業(yè)發(fā)展的速度。
3. 從中國的支付結(jié)算體系設(shè)計(jì)可看見一個(gè)大型交易支付系統(tǒng)的影子，這些設(shè)計(jì)并非自然而來，都能看到自然的業(yè)務(wù)，是很好的參考樣例。

本文也特別參考了文章：http://m.22none.com/pd/385099.html 非常值得大家閱讀。