在上一篇 支付系統(tǒng)之銀行卡支付中，挖了個坑，就是關(guān)于綁卡的坑。 在用戶使用銀行卡做支付之前，首先需要完成綁卡的操作。怎么實現(xiàn)綁卡，怎么驗證用戶綁的是自己的而不是隔壁老王的卡，這就是本期的重點。

為什么要求用戶綁卡？這和快捷支付有關(guān)。參見上一篇文章的分析，綁卡是將用戶卡信息提供給電商，以后電商就用這個信息去銀行完成支付。綁卡實際上是一個授權(quán)，讓用戶允許商家自動從他的賬戶上扣除資金。所以綁卡也叫簽約，用戶和銀行，商家的三方簽訂的支付合約。 但我們知道，綁卡對用戶和商戶來說都存在巨大風(fēng)險。

如果說用戶綁卡是圖省事，那商戶為什么要做這個事？首先當(dāng)然是提升用戶體驗了，讓用戶花錢更容易。其次，提升支付成功率。使用網(wǎng)銀支付成功率在20%左右，銀聯(lián)直聯(lián)成功率一般在50%左右，銀行卡直聯(lián)可以提升到70%左右。這是相當(dāng)可觀的數(shù)據(jù)。所以，當(dāng)你看到綁卡送洗衣粉之類做法時，不需要擔(dān)心商家會不會賠本。

怎么綁卡？我們知道對接銀行有兩種途徑，直接對接銀行接口和通過銀聯(lián)來間接對接。這兩種情況下綁卡處理也不同。

綁卡場景

直觀的，電商網(wǎng)站會在用戶后臺提供一個綁卡的入口，讓用戶直接綁卡。以支付寶綁卡流程為例，我們可以體驗下：

這里有如下要點：

• 只能綁自己的卡，這主要從安全角度考慮。
• 需要用戶在銀行側(cè)預(yù)留的手機號進行短信驗證。但不是所有銀行都需要。這個時候，為了統(tǒng)一處理，可以考慮自己發(fā)驗證短信。

對這個入口不要指望太多，更多的用戶是在支付中綁卡。也就是提交訂單后，發(fā)現(xiàn)沒有銀行卡了，就開始綁卡。 和純綁卡流程不同的是，最后一步，綁卡成功后，一般都同時完成支付。有些渠道會提供綁卡并支付的接口，減少交互次數(shù)。

綁卡流程

先介紹比較簡單的銀聯(lián)直聯(lián)綁卡。為了保證卡的安全，綁卡有這些前置需求：

1. 用戶必須已經(jīng)綁定了手機號。該手機號用于修改支付密碼；
2. 用戶需設(shè)置了支付密碼。支付密碼不同于登錄密碼。

針對用戶不同狀態(tài)，綁卡流程上有區(qū)別。當(dāng)然，綁卡是安全操作，要求用戶必須登錄到系統(tǒng)中。為了避免和服務(wù)器端的交互被劫持，所有操作必須在安全鏈接中進行，即使用https。當(dāng)用戶開始綁卡時，執(zhí)行如下流程：

1. 檢查用戶是否有手機號。沒有則進入設(shè)置手機號流程。
2. 檢查用戶是否設(shè)置支付密碼。如果已經(jīng)設(shè)置，則需要用戶輸入密碼。確認(rèn)后開始綁卡。否則，也是先進去綁卡后設(shè)置密碼。
3. 用戶輸入卡號，系統(tǒng)根據(jù)卡號判斷卡的發(fā)卡行，并顯示給用戶。有些實現(xiàn)，如微信支付，會提供掃卡識碼功能。
4. 用戶輸入銀行預(yù)留手機。對于沒有綁過卡的用戶，需要用戶提供真實姓名和身份證號。對于信用卡，還需要輸入cv碼和有效期。這一步，卡的信息都收集全了。
5. 調(diào)用銀行綁卡驗證接口進行綁卡。這里有一個四要素驗證的概念。由于國內(nèi)要求實名制，所有銀行卡都是實名辦理的，所以銀行可以驗證姓名，身份證號，銀行卡號和手機號是不是一致的，如果沒問題，則會發(fā)短信到手機上。
6. 用戶輸入短信驗證碼并確認(rèn)綁卡，服務(wù)器端將用戶實名信息以及短信驗證碼組合形成報文，發(fā)送給銀行，執(zhí)行簽約操作。銀行側(cè)簽約成功后，返回簽約號給商戶。

卡bin

這里有個問題，如何根據(jù)卡號判斷發(fā)卡行？這就需要卡bin。 BIN號即銀行標(biāo)識代碼的英文縮寫。BIN由6位數(shù)字表示，出現(xiàn)在卡號的前6位，由國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）分配給各從事跨行轉(zhuǎn)接交換的銀行卡組織。銀行卡的卡號是標(biāo)識發(fā)卡機構(gòu)和持卡人信息的號碼，由以下三部分組成：發(fā)卡行標(biāo)識代碼（BIN號）、發(fā)卡行自定義位、校驗碼。

目前，國內(nèi)的 銀行卡 按照數(shù)字打頭的不同分別歸屬于不同的銀行卡組織，其中以BIN號“4”字打頭的銀行卡屬于VISA卡組織，以“5”字打頭的屬于MASTERCARD卡組織，以“9”字和“62”、“60”打頭的屬于中國銀聯(lián)，而“62”、“60”打頭的銀聯(lián)卡是符合國際標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián) 標(biāo)準(zhǔn)卡 ，可以在國外使用，這也是中國銀聯(lián)近幾年來主要發(fā)行的銀行卡片。 大部分銀行卡號前6位即可確定發(fā)卡行和卡類型，但也有非標(biāo)卡需要6-10位才可以判斷出來。需要維護一個卡bin庫。附件是一個比較完整的卡bin庫， csv格式的。

短信和身份驗證

一般綁卡操作第五步需要銀行下發(fā)短信驗證碼。 短信驗證的接口，不同銀行還不一樣。有些銀行是短信和身份驗證一起做了；有些銀行是可以配置身份驗證是否同時發(fā)短信。還有些比較奇葩的機構(gòu)，比如某聯(lián)，接口中讓你傳身份信息，但實際上沒傳也是可以的，也不驗證身份信息到底對不對。這在對接渠道時需要特別注意。

此類接口一般包含如下內(nèi)容：

• 版本號：當(dāng)前接口的版本號；
• 編碼方式： 默認(rèn)都是UTF-8，指傳輸?shù)膬?nèi)容的編碼方式；
• 簽名和簽名方法： 生成報文的簽名。 不是所有的字段都需要放到簽名中，文檔中會說明哪些字段需要簽名；
• 簽名算法：生成簽名的算法，RSA, RSA128， MD5等。
• 商戶代碼：在渠道側(cè)注冊的商戶號。
• 商戶訂單號：即發(fā)送給渠道的訂單號；
• 發(fā)送時間：該請求送出的時間。
• 賬號和賬號類型： 銀行卡、存折、IC卡等支持的賬號類型以及對應(yīng)的賬號；
• 卡的加密信息：如信用卡的CVN2，有效期等。
• 開戶行信息：開戶行所在地以及名稱；大部分是不需要的。
• 身份證件類型和身份證號： 可以用于實名驗證的證件，指 身份證、軍官證、護照、回鄉(xiāng)證、臺胞證、警官證、士兵證等。不同銀行可以支持的證件類型不一樣，這也不是問題。大部分就是身份證了。
• 姓名：真實姓名，必須和身份證一致；
• 手機號：在所在銀行注冊的手機號。

系統(tǒng)會返回上述數(shù)據(jù)的驗證結(jié)果。如果驗證通過，則會發(fā)短信。但這不是所有的渠道都是這樣。哪些字段會參與驗證、需不需要發(fā)短信，需要注意看接口文檔。

綁卡接口

綁卡接口和發(fā)短信接口類似，還需要將用戶的卡號，身份證等信息傳遞過去。在綁卡成功后，會返回一個簽約號。這個簽約號是后續(xù)調(diào)用支付，解約等接口所必須的。 這里有個問題，已經(jīng)綁卡的用戶，調(diào)用綁卡簽約接口再綁一次，會出現(xiàn)什么情況？這個和銀行實現(xiàn)有關(guān)。 大部分銀行，如農(nóng)業(yè)、浦發(fā)、建行等，對綁卡簽約接口調(diào)用，會首先驗證身份信息，如果驗證不通過，則不執(zhí)行后續(xù)操作。驗證通過后，再檢查這個卡在該商戶下是否已經(jīng)綁過了， 如果沒有綁過，則執(zhí)行綁卡，否則會提示卡已經(jīng)綁定過了，不能重復(fù)簽約。 但工行的實現(xiàn)不一樣，他是首先驗證這個卡是不是已經(jīng)綁過了，如果已經(jīng)綁卡，則不繼續(xù)驗證身份信息。 總之，銀行都不支持重復(fù)綁卡。

銀聯(lián)綁卡

銀聯(lián)直聯(lián)綁卡和銀行綁卡類似，但是得注意驗證接口，僅驗證卡號和姓名，不驗證身份證號和手機號。這導(dǎo)致第5步無法正常進行。銀聯(lián)只有到第六步執(zhí)行綁卡時才做身份驗證。 所以在處理上，還需要做一些調(diào)整，來確保和銀行的流程的一致。 一種處理方法是，對銀聯(lián)，在第五步就開始調(diào)用銀聯(lián)接口執(zhí)行綁卡操作，但是在本地標(biāo)記為預(yù)綁卡狀態(tài)；商戶側(cè)發(fā)送短信驗證碼，驗證通過后，才將狀態(tài)設(shè)置為綁卡成功。

銀聯(lián)網(wǎng)銀綁卡處理起來比較麻煩。用戶在電商頁面上輸入卡號，然后被導(dǎo)航到銀聯(lián)頁面上去完成綁卡操作，成功后，銀聯(lián)返回一個token作為簽約號，用于支持后續(xù)操作。這問題就來了，用戶可以在銀聯(lián)頁面上綁定一個別人的卡，而電商側(cè)是無法知道這個卡的情況的。所以這種方式盡量不要用。

實名認(rèn)證

綁卡操作有個不錯的副產(chǎn)品，就是實名認(rèn)證。常說的二要素，三要素，四要素認(rèn)證，可以通過這個操作完成。 二要素指姓名和身份證號，三要素加上銀行卡號，四要素則加上手機號?？雌饋?，似乎銀行都應(yīng)該支持四要素驗證，但大部分銀行接口僅支持三要素，畢竟手機號還是非常容易變。 當(dāng)然，實名認(rèn)證，也就是二要素認(rèn)證，是應(yīng)用最多的認(rèn)證了。國內(nèi)唯一的庫是在公安部這，由NCIIC負(fù)責(zé)對外提供接口?？梢蕴峁┤缦鹿δ埽?/p>

• 簡項核查：返回“一致”“不一致”“庫中無此號”
• 返照核查：返回“一致+網(wǎng)紋照片”“不一致”“庫中無此號”
• 人像核查：返回“同一人”“不同人”“庫中無此號”

官方接口收費是 5元/條。 市面上主要的第三方服務(wù)提供商有國政通（簡項、返照）、諾證通（簡項）、IDface（三接口）等，收費簡項核查：0.5~2.0元、返照核查為0.8~2.1元、 人像核查2.0~8.0元不等。一般都和訪問量有關(guān)，量大從優(yōu)。

當(dāng)然，這里也要注意，涉密人員是沒法查到相關(guān)信息的。 性能上， XX通一般在200ms內(nèi)即可返回結(jié)果，普通商用應(yīng)該是沒問題的。 有些公司還會額外提供四要素接口，以XX通為例，它號稱支持大部分銀行卡的四要素認(rèn)證。但是實現(xiàn)上有點兒懵，居然是實時請求銀行的接口，這就導(dǎo)致接口延遲非常高，1秒以上的占大部分，甚至10秒以上的都不少見，基本無法商用。這種情況下，還不如直接上銀聯(lián)。

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作者：鳳凰牌老熊，程序員 & 架構(gòu)師，來自中科大的本科，研究生在軟件所學(xué)習(xí)。先后在中科輔龍、三星（中國）研究院和國內(nèi)一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司呆過。在中科輔龍公司負(fù)責(zé)電子政務(wù)內(nèi)容管理系統(tǒng)建設(shè)，負(fù)責(zé)研發(fā)龍馭系列產(chǎn)品的研發(fā)，這款產(chǎn)品最終實施到2000多個電子政務(wù)網(wǎng)站上，期間也參與了一些支付反洗錢以及支付系統(tǒng)的建設(shè)。之后在三星中國研究院，負(fù)責(zé)自然語言處理（NLP）以及智能家居相關(guān)項目。智能家居項目在2014CES消費電子展上作為三星重點項目推介。2014年開始加入愛奇藝公司，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)倉庫和支付系統(tǒng)的建設(shè)。

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