在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，不良資產(chǎn)的追回率下降，而對不良資產(chǎn)的處置方式越來越多，這對數(shù)據(jù)工作而言將會(huì)面臨不小的挑戰(zhàn)。那么，作為一名設(shè)計(jì)該如何設(shè)計(jì)不良資產(chǎn)接收處置流程？本篇文章將會(huì)為你解答。

隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，信貸行業(yè)的不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升，加上國家對不良資產(chǎn)回收手段的監(jiān)管，對不良資產(chǎn)的追回手段在逐步減少。

處置手段的減少，信貸行業(yè)放款行為因?yàn)閲掖碳?nèi)需消費(fèi)而放松。放款量增多，失業(yè)率增加；還款能力下降，造成了不良資產(chǎn)的追回率下降。

且因?yàn)樽穬斒侄问鼙O(jiān)管影響力度減少，合規(guī)要求增高，不良資產(chǎn)的擱置時(shí)間增加，處置的即時(shí)性相對來說也遠(yuǎn)沒有之前那么高。且大部分的追償渠道因?yàn)楹弦?guī)要求，不會(huì)一次性承接大量不良債權(quán)的追償案件。

且因?yàn)椴煌瑱C(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)案件的特征不盡相同（例如車貸、房貸、消費(fèi)貸在貸款的種類中就有明確的區(qū)別，消費(fèi)貸中還有更多的細(xì)分類型），這些類型的不同會(huì)讓需要處置不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)花費(fèi)更多的時(shí)間去確定處置方式和合規(guī)溝通。

一來一回，不良資產(chǎn)的處置周期變長，處置難度變高；隨著周期拉長難度變高，在不良資產(chǎn)的處置機(jī)構(gòu)接受不良資產(chǎn)的時(shí)候就更應(yīng)該盡快完成數(shù)據(jù)、材料文件的接受，數(shù)據(jù)在完成接受之后才能委派到自己的合作方手上盡快處置。

而對于有處置不良資產(chǎn)能力的處置公司來說，因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)的首個(gè)持有方一定是迫切希望加快不良資產(chǎn)包的出售，一定會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)的存在（在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體不承擔(dān)其行動(dòng)的全部后果，在最大化自身效用的同時(shí),做出不利于他人行動(dòng)的現(xiàn)象）。

且因?yàn)樘幹梅奖旧碓谫徣氩涣假Y產(chǎn)包到實(shí)際處置不良資產(chǎn)包之間就會(huì)產(chǎn)生大量的成本，在購入成本和不良資產(chǎn)回收收益之間需要做到有收益且收益速度相對較快，就需要在不良資產(chǎn)包收購之前，確立資產(chǎn)包質(zhì)量，進(jìn)展到資產(chǎn)包收購階段后，嚴(yán)格完成盡調(diào)、數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)改造。

在資產(chǎn)包收購之后，根據(jù)歷史處置資產(chǎn)類型和特征進(jìn)行資產(chǎn)分層、確定處置方式，最終確定案件分配，順暢完成案件跟進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)回收、盈利。

但以上流程的順暢進(jìn)行，需要數(shù)據(jù)在其中承擔(dān)不小的作用，需要完成盡調(diào)數(shù)據(jù)、確定定價(jià)。

如果是首次合作的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方還需要定義資產(chǎn)數(shù)據(jù)字段，確定各個(gè)字段的計(jì)算同步方式。

如果不良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)涉及融擔(dān)、助貸，還需要了解資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方和引流方的合作方式，確定還款模式和數(shù)據(jù)流，對數(shù)據(jù)工作來說是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

本文會(huì)站在一個(gè)不良資產(chǎn)處置公司數(shù)據(jù)崗位的角度上，以訴訟/保全做不良資產(chǎn)追償為例，來拆解整個(gè)不良資產(chǎn)包盡調(diào)到實(shí)際委派回收需要進(jìn)行的數(shù)據(jù)工作

一、資產(chǎn)盡調(diào)

在消費(fèi)信貸的不良資產(chǎn)項(xiàng)目盡調(diào)中，盡調(diào)項(xiàng)目和大宗不良資產(chǎn)案件的盡調(diào)項(xiàng)目不盡相同，在大宗不良資產(chǎn)的盡調(diào)項(xiàng)目中。

通常會(huì)考慮幾個(gè)方面：

• 不良資產(chǎn)來源渠道（投資方是否具有優(yōu)勢資源的來源渠道以及是否具有較強(qiáng)的議價(jià)能力）。
• 標(biāo)的額（包括整個(gè)資產(chǎn)包所涉?zhèn)鶛?quán)總標(biāo)的額以及每戶債權(quán)標(biāo)的額分配比例）。
• 抵押物初步評估（主要包括土地使用權(quán)、房屋及其他地上定著物、機(jī)器、設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、股權(quán)以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，對上述抵押物價(jià)值給予客觀、恰當(dāng)?shù)脑u估）。
• 司法環(huán)境（包括資產(chǎn)包所在地法院處理此類案件的數(shù)量，對此類案件的整體態(tài)度以及主流裁判觀點(diǎn)，處置團(tuán)隊(duì)在當(dāng)?shù)厥欠窬邆湟欢ǖ慕?jīng)驗(yàn)等）。

以上項(xiàng)目在不良資產(chǎn)的項(xiàng)目中通常都會(huì)出現(xiàn)，但在小額消費(fèi)貸的不良資產(chǎn)場景下，沒有太多的個(gè)體化的實(shí)質(zhì)的證據(jù)信息，多數(shù)是以數(shù)據(jù)、材料（合同）的形式存在。

同樣的，因?yàn)槎际菬o形資產(chǎn)，判斷資產(chǎn)質(zhì)量也僅能通過數(shù)據(jù)的形式做判斷，在這種情況下，就需要關(guān)注以下幾類特征數(shù)據(jù)：

1. 黑名單情況
2. 共債情況（三方數(shù)據(jù)庫）
3. 與己方已持有各類資產(chǎn)重疊情況
4. 逾期標(biāo)的分布
5. 逾期時(shí)間分布
6. 已訴訟/保全/執(zhí)行情況

因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)的標(biāo)的額和借貸方式的不同，通常小額信貸的不良資產(chǎn)是不良資產(chǎn)處置中相對不那么受關(guān)注的一類，逾期金額少，借款流程更依賴于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，實(shí)際落到個(gè)體之后的反欺詐調(diào)查更多依賴歷史數(shù)據(jù)的積累。

風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)并不能完全作為判斷資產(chǎn)質(zhì)量的依據(jù)（尤其是兩個(gè)不同的公司下，會(huì)有兩套不盡相同的風(fēng)控審核規(guī)則，甚至同一公司不同時(shí)間的風(fēng)控策略和評分的調(diào)整都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)會(huì)有一定的偏差）。

因?yàn)檫@些原因，數(shù)據(jù)盡調(diào)會(huì)相比實(shí)地盡調(diào)更為重要。

對數(shù)據(jù)的盡調(diào)結(jié)果來說，在購買資產(chǎn)包之前要確定一個(gè)大致的不良資產(chǎn)處置回收效果，回收效果，或者說回收率，直接確定了這個(gè)不良資產(chǎn)包的盈利情況。

如果在收購不良資產(chǎn)包處置的時(shí)候就定下了一個(gè)較高的收購價(jià)，且處置不良資產(chǎn)還要付出一定成本的情況下，要達(dá)成不良資產(chǎn)盈利的難度就會(huì)提升。

這就需要資產(chǎn)盡調(diào)的時(shí)候盡量推動(dòng)資產(chǎn)的折價(jià)收購，避免錯(cuò)誤估計(jì)己方不良資產(chǎn)處置能力導(dǎo)致付出無法實(shí)現(xiàn)回收甚至盈余

二、數(shù)據(jù)交割

在確定對資產(chǎn)包的收購之后，就需要對資產(chǎn)包的可交割數(shù)據(jù)進(jìn)行確定，需要確定的項(xiàng)目包括但不限于：用戶相關(guān)數(shù)據(jù)、借款相關(guān)數(shù)據(jù)、逾期相關(guān)數(shù)據(jù)、還款相關(guān)數(shù)據(jù)、債權(quán)相關(guān)數(shù)據(jù)等。

需要對交割的數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的審核，確定交割數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和合理性，避免數(shù)據(jù)一次性交割后留下一些遺留問題。

此外，債權(quán)的交割可能會(huì)需要明確一些數(shù)據(jù)的傳遞規(guī)則。

例如：如果是在平臺(tái)上進(jìn)行的借款，那回款是否也是回款到平臺(tái)？回款數(shù)據(jù)是否會(huì)同步到債權(quán)方？回款平臺(tái)的回款/逾期展現(xiàn)方式是什么樣的？入賬方式是通過罰息遠(yuǎn)期入賬、還是優(yōu)先本金結(jié)清近期入賬？不同的入賬方式意味著數(shù)據(jù)的同步形態(tài)不一樣。

同樣的，因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓的短信用戶并不一定能收到，對消金類借款用戶的逾期資產(chǎn)來說，用戶有較大的可能在借款的平臺(tái)方、助貸方進(jìn)行還款。而前端引流平臺(tái)方和后端接受債權(quán)的處置方的回款入賬方式不盡相同。

對數(shù)據(jù)交割來說，要確定回款的不同的入賬方式，并按照債權(quán)收購方的要求進(jìn)行改造，確保數(shù)據(jù)在同步的時(shí)候就能正常使用。

同樣的，也需要確定數(shù)據(jù)的同步節(jié)點(diǎn)，避免處置的時(shí)候因?yàn)閿?shù)據(jù)同步導(dǎo)致出現(xiàn)時(shí)間差，沒法正常跟進(jìn)數(shù)據(jù)或者引起比較嚴(yán)重的客訴

在數(shù)據(jù)交割的時(shí)間，要確定實(shí)際的留檔數(shù)據(jù)，即封包時(shí)間點(diǎn)的數(shù)據(jù)，確定封包時(shí)間點(diǎn)的數(shù)據(jù)，只有雙方確定數(shù)據(jù)一致的情況下，才能做好數(shù)據(jù)的切分。盡量避免在交割上沒有確定就開始下一步的債權(quán)處置

三、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)改造

完成了數(shù)據(jù)交割之后，所有的欠款用戶的債權(quán)就納入到了債權(quán)收購者的處置流程中。

但因?yàn)閿?shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)類型本身就不太一樣，甚至不同的公司逾期賬齡的計(jì)算規(guī)則都不盡相同，包括罰息的計(jì)算規(guī)則，都需要按實(shí)際情況統(tǒng)一。

同時(shí)，需要將數(shù)據(jù)改造成債權(quán)購買方未來能處置的形態(tài)，同時(shí)數(shù)據(jù)要根據(jù)實(shí)際能做委外處置的模型進(jìn)行調(diào)整更改

在改造清洗的同時(shí)，需要確定當(dāng)前數(shù)據(jù)在處置委外系統(tǒng)內(nèi)的接入體現(xiàn)方式。

如果出現(xiàn)和當(dāng)前已經(jīng)在債權(quán)追償中的案件身份信息相同的情況，應(yīng)當(dāng)先以當(dāng)前系統(tǒng)中存有的身份信息做映射生成案件，而不是生成一個(gè)新的案件。

如果有正在處置中的案件就更需要確定是否和最近回收得債權(quán)有重復(fù)的部分。如果出現(xiàn)重復(fù)的部分需要確定能否在處置中期合并同批處置，這樣能夠盡量以客戶的維度去進(jìn)行追償，避免多次追償造成處置成本變高。

因?yàn)椴煌瑐鶛?quán)出讓方的數(shù)據(jù)更新模式也不太一樣，需要配置的清洗規(guī)則也不一樣，就需要單獨(dú)開設(shè)清洗到寫入系統(tǒng)的流程，在實(shí)際完成該流程之后才能將債權(quán)相關(guān)數(shù)據(jù)寫入系統(tǒng)，進(jìn)行委派的追償處置。

處置流程

在數(shù)據(jù)完成改造錄入系統(tǒng)之后，就需要進(jìn)行委派的工作了，在當(dāng)前的處置方式中，委派作業(yè)會(huì)包括以下幾個(gè)方面：

1. 案件篩選
2. 案件分配
3. 案件跟進(jìn)
4. 案件回收

這部分基本和催收委外作業(yè)系統(tǒng)有一定的相似度，基本可以沿用委外催收的案件處置流程進(jìn)行小規(guī)模的改造。

這部分委外作業(yè)和自有逾期資產(chǎn)的區(qū)別主要是因?yàn)橘Y產(chǎn)進(jìn)件時(shí)間差異導(dǎo)致的資產(chǎn)盤點(diǎn)方式不同。

在明確資產(chǎn)的最終處置手段和處置渠道之前，通常會(huì)確定資產(chǎn)的特征標(biāo)簽。如合同的簽署地，逾期賬齡，放款資方的類型（銀行系、消金、小貸等），通常在自有資產(chǎn)的實(shí)際處置中，并沒有全面的時(shí)間去做案件類型標(biāo)簽的盤點(diǎn)。

但案件更多的是來了就被推送出去，很少對自有全量逾期資產(chǎn)做細(xì)化的，流程化的處置策略。

大部分是在案件進(jìn)入不同的賬齡段的時(shí)候，在不同的賬齡段做委外渠道分組，將一個(gè)賬齡段的案件委派給一批渠道，在超出這個(gè)賬齡組之后再更換之其他的賬齡段委派該賬齡段的不同渠道。

• 但是對新購入的資產(chǎn)包來說，卻不是按照這種形態(tài)屈進(jìn)行的回收。
• 對購買的資產(chǎn)包來說，新資產(chǎn)包更傾向于做一個(gè)債權(quán)回收的時(shí)間預(yù)期，畢竟購買的債權(quán)本身已經(jīng)逾期了挺長一段時(shí)間。
• 對逾期時(shí)間較長的資產(chǎn)來說，更需要在首次進(jìn)入我方處置的時(shí)間點(diǎn)采用更高效的，符合我方案件篩選策略的分案方式。這就需要對收購資產(chǎn)進(jìn)行拆分，確定不同的資產(chǎn)類型對應(yīng)什么樣的處置方式（訴訟、調(diào)解、仲裁），確定不同的資產(chǎn)類型應(yīng)該先進(jìn)行什么處置方式（例如高賬齡直接進(jìn)入訴訟，低賬齡可調(diào)解）。

在確定了資產(chǎn)分組之后，除了處置方式外，還要確定渠道在最短的時(shí)間內(nèi)能確定處置量級(jí)。盡量在資產(chǎn)沒有完全壞賬之前盡快處置。

四、寫在最后

經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，對不良資產(chǎn)的處置卻是一個(gè)機(jī)會(huì)，隨著不良資產(chǎn)處置的種類，方式越來越多，必然會(huì)有更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)大浪淘沙。

但目前這個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)建設(shè)，流程建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到前端風(fēng)控的水平。且因?yàn)榱鞒烫幹玫淖钅┒?，?dǎo)致很容易產(chǎn)生公司之間的道德風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)、流程建設(shè)的不規(guī)范就會(huì)放大這些風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響。

當(dāng)然，在建設(shè)這整套數(shù)據(jù)流程的過程中，還有很多困難點(diǎn)。甚至困難的可能不是數(shù)據(jù)的收集清洗，是溝通債權(quán)轉(zhuǎn)讓人的數(shù)據(jù)提供和核查。

當(dāng)然，不同的業(yè)務(wù)場景下遇到的困難也不盡相同。

寫這篇文章也是在工作中碰上的一些問題的整理和分享，希望有不同見解的朋友們可以留下你的困惑，看看大家有沒有更好的解決方法。