在互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品中，如何確定用戶的額度？要參考哪些指標(biāo)，了解那些信息？本文對(duì)這種場(chǎng)景提出了幾點(diǎn)疑問，供大家參考。

有人問我，額度應(yīng)該怎么定，都說是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收入來定，具體怎么做呢？外行容易把這個(gè)問題想簡(jiǎn)單，內(nèi)行又容易把這個(gè)問題想復(fù)雜。

你可能覺得風(fēng)險(xiǎn)低收入高的給高額度，風(fēng)險(xiǎn)高收入高、風(fēng)險(xiǎn)低收入低的給中等額度，風(fēng)險(xiǎn)高收入低的給最低的額度，風(fēng)險(xiǎn)過高的不予授信。?

道理簡(jiǎn)單成這樣，當(dāng)然沒有毛病。

然后以為額度策略就這么簡(jiǎn)單，但問你幾個(gè)問題。

收入，準(zhǔn)確來說其實(shí)應(yīng)該是償債能力，還需要減去每月負(fù)債的，例如車貸房貸的每月應(yīng)還，還有貸記卡、網(wǎng)貸的在貸余額，怎么折算到每月應(yīng)還上去？這里有多少你取得到，有多少你取得準(zhǔn)？

然后就是額度和償債能力的關(guān)系怎么定，是相等嗎？肯定不是，額度使用是分期還的，那是不是「償債能力 x?期數(shù)」就可以了？

這里面利率肯定被忽略掉了，那就先忽略掉吧。

那進(jìn)一步，要不要考慮額度使用率？甚至，要不要考慮留一個(gè)裕度系數(shù)？

具體一點(diǎn)，用戶每個(gè)月有1w的新增可支配收入，你是希望他每月還1w呢，還是5k呢，還是2w呢？???????我們計(jì)算償債能力時(shí)，減掉了負(fù)債端的每月應(yīng)還，相關(guān)數(shù)據(jù)準(zhǔn)不準(zhǔn)的問題先不論，還有一個(gè)更重要的因素是同業(yè)影響。

同業(yè)機(jī)構(gòu)的展業(yè)影響比可支配收入計(jì)算得準(zhǔn)不準(zhǔn)問題大多了。

假設(shè)某用戶是一個(gè)理性人，他開通了三個(gè)產(chǎn)品，某唄、某條、某花，這三個(gè)產(chǎn)品優(yōu)先級(jí)（即產(chǎn)品服務(wù)決定的用戶偏好，包括支用和履約等）依次就是這個(gè)順序。

你現(xiàn)在是某條這個(gè)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者，你給的額度夠不夠是第一個(gè)問題：某唄給的額度夠不夠是第二個(gè)問題，因?yàn)楫?dāng)某唄額度很高用戶用不完時(shí)，你給的再高也沒有用，第三個(gè)問題是某花能不能提額降價(jià)升級(jí)到你前面去。你想要不受制于人，就要做第一的產(chǎn)品，成為第一且保持第一。不然就有同業(yè)影響，這個(gè)同業(yè)影響怎么考慮，除以1.2還是除以2還是除以5，還是乘以2，誰能知道？反正我不知道。?

我不知道還有沒有別的特別要注意的地方。

僅憑以上，基于收入來定額度是很不準(zhǔn)的，更不要說上述的信息你有多少能取到多少取不到，最終的結(jié)果往往是給額和用戶的潛在履約額度上限也就能在一個(gè)數(shù)量級(jí)上準(zhǔn)確。

當(dāng)然，你還可以基于一些增信信息，例如高學(xué)歷、高職稱等給一個(gè)增信額度。

直接說了，最有效的定額策略就是對(duì)照測(cè)試。A、B、C、D、E到底該給多少，多分幾組測(cè)一測(cè)才知道。甚至不需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收入交叉劃分組別，就基于風(fēng)險(xiǎn)分組也可以。

你要是不放心，可以以前面基于每月可支配收入定的額度策略為對(duì)照組，多分幾組試驗(yàn)組?？梢约s束試驗(yàn)組和對(duì)照組的平均額度不變，也可以不要這個(gè)約束，只要你的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)完備，其實(shí)怎么測(cè)都行。

當(dāng)然了，前提是盡量保證風(fēng)險(xiǎn)可控。